11 consejos para tener una jubilación tranquila

No, usted no se jubilar a los 45 años y abrir un bar en Trancoso.

Lo siento, pero era necesario dar la mala noticia pronto. Cuando se trata de jubilación, todos tenemos sueños parecidos, pero que difícilmente están enraizados en hechos reales.

Incluso porque hablar de jubilación parece atraer cosas malas. Nos recuerda que tenemos una fecha de caducidad y que no estaremos aquí para siempre. Pero estos son hechos que necesitan ser encarados.

Hay decenas de sitios, organizaciones y profesionales para tratar de la parte, digamos, no tangible de envejecer: psicólogos, terapeutas, sacerdotes, padres de santo, rabinos, monjes y por ahí va. Si lo necesita, marque una conversación después con el especialista de su preferencia. Vamos a centrarnos aquí en su cuerpo y calidad de vida.

Estamos viviendo cada vez más

Según la Organización Mundial de la Salud (datos de 2015), la expectativa de vida ya pasa de los 80 años en 29 países. La Agencia de Inteligencia norteamericana CIA (datos de 2012) trae datos parecidos. Ambos dicen que el brasileño medio debe esperar una vida de unos 75 años. La palabra clave es "medio". Hay mucha gente que va a morir a los 20 o 25 años, desgraciadamente.

De la misma forma, tendremos cada vez más centenarios en la Tierra. Según un estudio de la Organización de las Naciones Unidas (ONU), había en el mundo más de 500 mil personas con más de cien años en 2015, cuatro veces más que en 1990. Y si el ritmo sigue siendo el mismo, en 2050 serán 3 , 7 millones de personas que ya soplaron 100 velitas (bueno, o al menos intentaron) en el pastel.

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Y sólo un número. An Aging World 2015, un informe publicado por el censo norteamericano, aproximadamente el 8,5% de los seres humanos en ese planeta tenía más de 65 años en 2015; en 2030, deberán ser el 12%, y en 2050, el 16,7%. Y el número que más nos interesa: entre 2015 y 2050, el número de brasileños con más de 80 años debe cuadruplicarse.

Es decir, usted se quedará mucho tiempo por aquí! Esta es la buena noticia, claro. La mala noticia es para aquellos que estaban contando con una herencia: olviden. Aquella tía rica lejana también va a vivir mucho.

Y si usted va a celebrar muchos y muchos cumpleaños, necesitará mucho más dinero. Para quien está empezando en el mercado de trabajo, los cambios serán aún mayores. El modelo anterior funcionó muy bien mientras había mucha gente trabajando y pocas personas jubiladas. Ahora no. Con menos personas en la activa y muchos más, hay pocas alternativas para cubrir el agujero. La edad mínima para la jubilación va a aumentar.

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La reforma de la Previdencia no logró aumentar la edad mínima de jubilación, pero es sólo una cuestión de tiempo para que el asunto vuelva a la pauta. Está siendo así en todo el mundo, no sólo en Brasil. Con más personas recibiendo jubilación por más tiempo, es necesario aumentar la recaudación de alguna forma. Lo mismo vale para los planes de previsión. Si la expectativa de vida es mayor, el plan también debe aguantar más. Sus recursos necesitan sostenerlo hasta los 90 y tantos años.

Tenga en cuenta que sus costos de vida cambiarán, aunque usted no quiera.

Es prácticamente seguro que usted necesitará atención médica a largo plazo.

Si usted se queja de tener que tomar las píldoras por una semana para tratar una gripe, cuidado. Con la edad, surge la necesidad de tomar píldoras para siempre (reposición hormonal, presión alta, presión baja, suplementos) y realizar tratamientos muy largos (de fisioterapia a colocación de marcapasos), y / o actividades para mantener la salud (clubes de la mejor edad y otros).

Según el Departamento de Salud de Estados Unidos, el 70% de los habitantes del país del Tío Sam necesitan cuidado a largo plazo después de los 65 años. Es importante recordar que buena parte de ellos no está solo. Hay esposas y maridos de la misma edad, necesitando los mismos cuidados.

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Usted necesitará recursos para remediar los remedios y tratamientos. Y no olvide que, con la edad, el gasto con seguros también aumenta. Entonces, ¿cuánto exactamente usted necesitará para tener una jubilación tranquila?

Hace muchos años, surgió en los Estados Unidos un número mágico: un millón de dólares, tal vez por parecer bastante, y ser un número redondo. Rápidamente, fue transformado en un millón de reales, sin mayores estudios o razón. Sólo que un millón de dólares debajo del colchón para ser gastado en 30, 40 años, es prácticamente nada.

Una respuesta del tipo "lo máximo posible" tampoco funciona. Morir rico sólo sirve para hacer que sus herederos peleen por el botín. Entonces, usted se hurta de muchas cosas en sus años productivos, se hurta de más cosas en su jubilación, sólo para ver familiares se digladiar por algunos reales? Mejor gastar. Muchos multimillonarios hacen lo mismo. Dejamos un dinerito – poco – para los parientes, y lo que no logran gastar donan.

Entonces, usted necesita lo suficiente para mantener su nivel de vida actual más posible gasto con su salud, más un aumento en viajes, fiestas, cine y otras maneras de aprovechar lo que usted construyó.

1 – Invierta temprano y bastante

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En los artículos sobre los intereses compuestos he hablado de cómo la magia del crecimiento de su inversión ocurre con tiempo, bastante tiempo. Por más que a los 20, 30 años usted no piensa en retirarse, es a esa edad que, idealmente, usted debe hacer las mayores inversiones para ese fin.

Imagina un juego de fútbol. Es mucho mejor marcar un gol al principio y controlar el juego que esperar llegar a los 42 minutos del segundo tiempo para intentar un buen resultado. A esa altura, los jugadores estarán cansados, "colgados" con tarjetas y con los nervios a la flor de la piel.

2 – Tenga un objetivo …

Usted quiere invertir para su retiro. ¿Dónde va a invertir y en cuanto a cada mes? Acciones? ¿Previdencia privada? Tesorero Directo, y luego poner en otra inversión? Tenga un plan claro para cada paso de su camino para garantizar 30, 40 años de tranquilidad.

3 – … y manténgase en él

Si usted sigue sus planes y objetivos, llegará un momento en que el dinero acumulado comenzará a llamar su atención. Tal vez usted piensa en usar un poquito, o retirarse más temprano. No haga eso. Tenga su dinero separado para realizar sus sueños (he hablado sobre eso aquí) y deje su pie de la mitad para la jubilación intacta.

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4 – Piense en continuar produciendo

Algunos consultores ya hablan hasta en una segunda carrera después de la jubilación. Usted puede tomar lo que le gusta y transformar en algo más serio. Las posibilidades son innumerables. ¿Cuál es tu playa? En el caso de los artesanos, es un consultor de vinos para restaurantes, ofrecerse para escribir sobre películas o libros para el periódico local (o hablar sobre eso en blogs o YouTube), hacer charlas sobre la carrera en universidades. ¿Qué más?

Además, piense en aprender algo nuevo. Va a ser genial para mantener sus neuronas en forma y será más una posibilidad de ganar dinero. Esta es la hora de trabajar porque te gusta, porque quieres, porque te gustan. Haga lo que usted tiene gusto, y no lo que usted necesita.

5 – No se olvide de lo inevitable

Cuando usted se retira, puede empezar a pensar en lo que nadie escapa. No nos gusta ni hablar el nombre, pero vaya allá: impuesto. Cuando llega la edad, usted sólo deja de ser obligado a votar, sus obligaciones fiscales continúan. Con varios cambios, es cierto, pero continúan. Vale la pena hablar con un contador para aprender sobre cómo mantenerse al día con las obligaciones fiscales y aprovechar posibles deducciones y ventajas.

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6 – La regla del 4%

Esta regla se originó en un estudio realizado en 1994 por el planificador financiero estadounidense William Bengen. Trabajando con el rendimiento de las inversiones disponibles en las décadas anteriores y haciendo algunos ejercicios de futurología, Bengen descubrió que, para hacer el dinero guardado rendir 30 años o más, el máximo que se puede retirar es el 4,5% del total cada vez que se recibe intereses e ingresos. Vamos a hacer un ejercicio simple. Digamos que, haciendo un promedio de sus acciones, plan de jubilación, inversiones, todo, usted tiene una ganancia del 10% al año. Entonces, si usted empieza enero con R $ 100, termina con R $ 110. De ese total, usted retira aproximadamente el máximo de R $ 4,95. Vaya, redondee con 5 centavos. Comenzará el próximo año con R $ 105. Al final de ese año, tendrá R $ 115,50 y podrá retirar aproximadamente R $ 5,20.

Pero imagine que usted tiene un rendimiento medio más pequeño, del 5%. Así, termina el año con R $ 5% y puede usufructuar de, como máximo, R $ 4,73. Todavía termina el año con más dinero que comenzó. El problema es cuando su dinero rinde menos del 4%. Bengen dice que, aún así, su patrimonio caería a una velocidad lo suficientemente lenta para serle útil durante mucho tiempo.

7 – Saber sumar …

Muchas empresas ofrecen fondos de pensión y planes de jubilación a sus empleados. La idea es que si todo el mundo invierte un poco, en total habrá una gran cantidad, que puede hacer que las instituciones financieras ofrezcan productos más ventajosos.

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Otras empresas no ofrecen esto, pero usted puede unirse a otros dos o tres amigos y combinar de juntar un dinerito en una cuenta por X años y luego dividir. Usted ya lo hace comprando burbujas de la lotería, ¿verdad? Entonces, en lugar de apostar en algo que no va a dar vuelta, ¿qué tal aplicar en algo que va a dar ayuda a ustedes más adelante?

8 – … y también dividir

Haga este ahorro con amigos y / o familia para el futuro, pero no permita que sea el único recurso para la jubilación. Tenga una previsión privada, sus acciones de dividendo, aproveche el INSS.

Usted podría conseguir una ganancia financiera un poco mayor concentrando sus aplicaciones, pero con él también aumentaría el riesgo. No cuesta repetir: usted está hablando de un dinero que debe durar por lo menos tres décadas. Si quieres arriesgar un poco más con ese dinero, hazlo atrás, cuando empezó. Conforme el tiempo va avanzando, sea más cauteloso.

9 – Si es necesario, piense en disminuir los costos fijos

Sí, hoy usted necesita una casa cómoda, dos coches para llevar a sus hijos allá y aquí. ¿Y después? Los hijos forman sus propias familias y usted continúa con la casa grande y dos coches. Piensa racionalmente: ¿necesitas todo eso? Y eso no necesita significar disminuir la calidad de vida.

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Si usted sueña con vivir en una choza en el campo, en lugar de usar el dinero que ha ahorrado – y lo que va a necesitar mucho para adelante -, prefiere deshacerse de un inmueble de la ciudad, incluso si los hijos y los nietos se quejan. Sea con 30, 40, 70 años, la vida es suya y las decisiones también. Corta lo que quieras.

10 – Aproveche los dividendos …

Ya escribí varios artículos mostrando las ventajas de los dividendos aquí. Sólo tienes que buscar el término en el campo de búsqueda allí arriba. Es un dinero extra, que no entra en esa cuenta del 4% del ítem 5. Este dinero puede ser usado para reinvertir, o hacer ese viaje, una fiesta de 50 años de matrimonio (o 45 años de divorcio, va a saber). Es principalmente con los dividendos que usted puede disfrutar de la vida – y usted tendrá mucha vida para disfrutar.

11 – … y no te olvides de disfrutar de la vida

Después de una vida ahorrando, llega la hora de disfrutar de su esfuerzo. Puede que tengas miedo de usar el dinero de la jubilación, de no tener que preocuparse tanto de reinvertir los dividendos. Relájese. Relájate que esa es la hora. Vaya a aprovechar lo que ha construido y sea feliz.

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¿Cómo se está preparando para la jubilación?

Estoy curioso para saber acerca de su planificación para el futuro. Cuéntame cómo invierte pensando en la jubilación. ¿Usted sigue los consejos que presenté aquí o tiene una visión diferente?

¡Buena inversión!

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