Cálculo Rendimiento Ahorro – Vea una simulación de los intereses

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Incluso con el rendimiento muy por debajo de la media del mercado, el ahorro sigue siendo la inversión preferida de la mayoría de los brasileños. El mito de que ella es la única opción segura y la falta de conocimiento sobre otras inversiones son dos factores que ayudan a explicar la popularidad del cuaderno.

A pesar de muy utilizada, varios brasileños no saben exactamente cuál es el rendimiento del ahorro hoy.

El problema es que poca gente sabe cómo realmente funciona el cálculo de rendimiento de ahorro. También son pocos los que saben de verdad no es 100% infalible – sí, aplicar dinero en el ahorro también tiene riesgos.

Uno de ellos es el llamado riesgo de mercado, que es cuando la aplicación no rinde tanto lo esperado. ¿Sabía usted que la rentabilidad del Ahorro en 2017 fue de sólo el 6,61%, y que la expectativa es que en 2018 esa rentabilidad sea aún menor?

En Brasil, por desgracia, muchas personas todavía utilizan el Ahorro sin mucho criterio, observando solamente el bajo costo y la facilidad que ella ofrece. Si el que invierte, sin embargo, de una rápida mirada en el historial de esa aplicación, ciertamente cambiaría de idea: descontada la inflación, el rendimiento del Ahorro en 2016 fue de mísero el 1,9% en el año.

¿Bateó una decepción con el cálculo del ahorro? Esto no es nada comparado con el rendimiento de 2015, en el que el cuaderno tuvo un rendimiento negativo (-2,28%) debido a la inflación. Es decir, aquel año, quien aplicó en el cuaderno, tuvo su dinero desvalorizado.

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Existen varias inversiones más rentables que el ahorro, con el mismo grado de riesgo (es decir, bajo) y hasta más fáciles de entender. Usted, por ejemplo, sabe decir sin buscar cómo funciona el cálculo del ahorro?

Continúe leyendo y vea:

  • Una simulación de rendimiento del ahorro
  • Cómo se realiza el cálculo de ahorro
  • ¿Cuáles son las inversiones más interesantes que el ahorro

Rendimiento Ahorro: simulación

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En los últimos 10 años, retirando la inflación, la rentabilidad del cuaderno no llegó al 4% al año. Para empeorar, el cálculo de rendimiento Ahorro no es simple, pero funciona de acuerdo con la lógica de los intereses compuestos. Esto significa que usted no calcula los intereses sobre el depósito, sino sobre el importe total que está en la cuenta.

¿Todavía no está claro cómo calcular el rendimiento de ahorro? Vamos a hacer una simulación con R $ 10.000,00. Imagine que usted ha transferido esa cantidad a su cuenta de ahorro, sin realizar depósitos posteriores, dejando el valor por allí durante 10 años (de enero de 2008 a diciembre de 2017, por ejemplo).

¿Tiene idea de cuánto tendría al final de ese plazo? Vea el resultado de la siguiente simulación:

Aplicación inicial duración Intereses en el mes Interés Total Valor Acumulado
R $ 10.000,00 10 años 0,3994% R $ 6.133,70 R $ 16,133.70

En el caso de que se produzca un error, el total quedará en poco más de R $ 16 mil. Parece mucho, pero no es, especialmente al recordar que se trata de un resultado de 10 años. Además, ese es el valor bruto, que aún no ha tenido en cuenta la inflación del período.

Considerando que tuvimos una inflación menor que el 4,90% en apenas 3 años-en 2007, en 2009 y en 2017-, quien dejó dinero en la libreta durante los últimos 10 años, acabó perdiendo poder adquisitivo, es decir, el rendimiento del ahorro fue menor que la inflación en buena parte del tiempo.

¿Ha venido cómo el cálculo del rendimiento Ahorro puede abrir nuestros ojos a una realidad muy diferente de lo que la mayoría de la gente se imagina?

Lo más importante es entender que, en resumen, el cálculo de ahorro implica una fórmula difícil de hacer y el rendimiento descontando la inflación es pequeño, perdiendo de lejos para muchas otras inversiones.

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Cómo funciona el cálculo del ahorro

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Hasta mayo de 2012, el rendimiento del Ahorro era fijo, siempre en 0,5% + TR (Tasa Referencial). A partir de esa fecha, sin embargo, la rentabilidad pasó a depender de dos tipos: la Tasa Selic y la TR, de la siguiente manera:

  • Cuando la Tasa Selic está por encima del 8,5%, la libreta sigue la regla de 0,5% + TR.
  • Cuando la Tasa Selic es igual o inferior al 8,5%, el rendimiento es del 70% de la Selic, más la variación de la TR.

Hemos visto este cambio ocurrido hace poco. Hasta julio de 2017, la norma aplicada para el cálculo permaneció en 0,5% + TR, porque la Selic estaba por encima del 8,5%. Sin embargo, en septiembre de 2017, Selic cayó al 8,25%, haciendo que el cálculo de rendimiento del Ahorro pasara a seguir la regla del 70% de la Selic + TR.

Con las caídas sucesivas de la tasa básica de interés, la remuneración del Ahorro, que ya era pequeña, pasó a ser aún menor. Con ello, muchos brasileños están percibiendo que, independientemente de la fórmula aplicada, el rendimiento del cuaderno deja a desear y que hay otras inversiones mucho más rentables.

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Es importante recordar que el cálculo de ahorro es igual para todos los bancos. Además, el rendimiento se produce mensualmente y se deposita en la fecha de aniversario del depósito.

¿Pero ahorra hace cumpleaños? ¿Como asi?

Dejando el economista de lado, el aniversario del ahorro es el día en que la apertura de la cuenta o un depósito hecho en ella completa 1 mes (día en que efectivamente se pagar los intereses). Es importante recordar que las cuentas abiertas o los depósitos hechos en los días 29, 30 y 31 tendrán como fecha de cumpleaños siempre el día 1 del próximo mes.

Inversiones mejores que el ahorro

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Como ya discutimos aquí, lo que motiva a las personas a aplicar dinero en el ahorro es la seguridad que ofrece. Este bajo riesgo viene de la protección de esa inversión, asegurada por el Fondo de Garantía de Créditos (FGC).

Esta institución se responsabiliza por el resarcimiento de hasta R $ 250 mil por CPF en caso de quiebra del banco. Es decir, quien tiene R $ 500 mil en una misma cuenta Ahorro corre riesgo de perder dinero, si su institución cierra las puertas

Es importante mencionar que el FGC protege también las aplicaciones en CDB, LCI y LCA, por ejemplo. De esta forma, además de rendir más que el cuaderno, esas inversiones tienen la misma seguridad del Ahorro.

Hoy ha aprendido cómo funciona el cálculo de ahorro, entendió que su rendimiento es muy bajo en comparación con otras aplicaciones y aprendió que otras inversiones también son bastante seguros.

La buena noticia es que, actualmente, la posibilidad de abrir una cuenta en una correduría de valores permite que cualquier brasileño (de diferentes perfiles y bolsillos) pueda invertir en activos de bajo riesgo y con potencial para traer resultados mucho mejores que el Ahorro. ¿Qué tal comenzar ahora?

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