¿Por qué pagar su tarjeta de crédito es como invertir?

Muchas personas se enfrentan a un dilema cuando se dan cuenta de lo importante que es invertir para la jubilación y otros objetivos futuros.

Por un lado, necesitan empezar a ahorrar dinero inmediatamente para poder aprovechar al máximo el poder del interés compuesto al invertir. Mientras tanto, se enfrentan a muchos gastos mensuales, a menudo incluyendo deudas de tarjetas de crédito y otras deudas de alto interés, y no parece que haya espacio para invertir.

Si decides invertir, la deuda sigue acumulando intereses. Si pagas la deuda, no estás invirtiendo.

Una manera rápida de romper ese dilema es ver el pago de la deuda de alto interés como una forma de inversión.

Ambos logran lo mismo: estás usando el dinero ahora para causar una mejora en tu patrimonio neto en el futuro.

Digamos que tienes una deuda de 5.000 euros en una tarjeta de crédito con un 30% de interés. Si haces sólo los pagos mínimos en esa tarjeta – calculados como el interés más el 1% del saldo o €15, lo que sea mayor – pagarás €11,760.99 en intereses en el curso de pagar esa tarjeta, lo que significa que €16,760.99 van a salir de tu bolsillo sólo para cubrir esa deuda de €5,000. Ouch.

Sin embargo, supongamos que haces un pago extra de 100 euros de inmediato. Ese único pago extra reduce el interés total que deberás de €11,760.99 a €11,511.10, un ahorro de €249.89. Esos €100 usados ahora mismo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito se convierten en €250 menos que pagará esa deuda a largo plazo. Además, su deuda se pagará completamente unos meses antes.

 

Es un impacto financiero bastante bueno. De hecho, es un impacto financiero positivo que se parece mucho al impacto financiero positivo de la inversión.

 

El retorno es igual a la tasa de interés de su deuda

Lo que sucede con ese pago extra de 100 euros no es muy diferente de lo que sucedería si invirtieras esos 100 euros. De hecho, si invirtieras 100 euros en una cuenta que te diera un rendimiento anual medio del 7%, tardaría unos 14 años en llegar a 250 euros.

¿Qué pasa si te comprometes a usar 100 euros al mes para salir adelante financieramente? Si inviertes esos 100 euros extra al mes para pagar la tarjeta de crédito antes de tiempo (y sigues haciendo el mismo pago mensual “normal” que hiciste durante el primer mes), sólo deberás 1.751,34 euros en intereses y pagarás la tarjeta en poco más de dos años. En efecto, cada euro que usa para pagos extras más allá del mínimo ganaría a una tasa del 30% por el tiempo que le tomara pagar la tarjeta.

Usted “vería” ese dinero al final, en forma de pagos con tarjeta de crédito que ya no tiene que hacer porque la tarjeta fue pagada.

 

Esto es efectivamente cierto para cualquier deuda. Los pagos extras de cualquier deuda te hacen ganar un “retorno” de esos pagos. En realidad no se ve ese retorno hasta que la deuda se paga, pero entonces se ve en forma de pagos que no se tienen que hacer. Esos pagos desaparecieron debido a los pagos extras que hiciste antes. Eso aparece como un respiro en tu presupuesto mensual – esa factura de la deuda se ha ido mucho antes de lo que hubiera sido de otra manera.

Pagar la deuda significa más espacio para invertir

Si pagas tu deuda antes de tiempo, ahora puedes usar el dinero que estabas usando para pagar esa deuda para empezar a invertir. Digamos que usted estaba poniendo €275 al mes en esa tarjeta de crédito – el pago mensual mínimo inicial de €175 más los €100 adicionales que estaba poniendo en ella. Ahora podría comenzar a invertir esos €275 por mes en sus metas de inversión.

Debido a que el rendimiento de sus pagos iniciales fue tan alto, podrá contribuir con mucho más dinero a su inversión mucho antes de lo que lo habría hecho de otra manera. De hecho, podrá contribuir tanto más debido al pago de esa deuda de alto interés que en realidad compensará con creces el tiempo que no invirtió. Tendrás dinero por adelantado, comparado con sólo hacer los pagos mínimos de tu deuda.

Tenga en cuenta el 7%

Todo se reduce a cuánto debe esperar ganar con sus inversiones, y un buen número para usar es el 7%. Ese número del 7% es la cantidad que Warren Buffett aconseja a los inversores individuales a utilizar cuando estiman sus rendimientos anuales en las inversiones a largo plazo. Si eres capaz de exceder ese número en “retornos” por pagar tu deuda, entonces deberías hacerlo.

 

Por lo tanto, una buena regla a utilizar es pagar toda su deuda con un tipo de interés superior al 7% antes de invertir. En la economía actual, eso significa principalmente sólo deudas de tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, ya que la mayoría de las otras deudas de las personas con buen crédito pueden estar bloqueadas por debajo del 7%. Si tienes deudas por debajo del 7%, probablemente es mejor invertir a largo plazo.

 

No acumule más deudas

Una respuesta que muchas personas tienen al darse cuenta de que el pago de la deuda de altos intereses puede ayudar a sus finanzas de esta manera es considerar realmente la posibilidad de acumular más deuda de altos intereses. Esa es una mala jugada.

Una buena manera de pensar en esto es imaginar la deuda de altos intereses como un agujero en el que te has metido. Eventualmente, vas a tener que llenar ese agujero, y se requiere que lo hagas al menos un poco en forma de pagos mínimos. Sin embargo, cuanto más tiempo pases llenando ese agujero, más suciedad (dinero) te va a llevar llenarlo realmente, y esa es suciedad (dinero) que no va a ir a tu gran pila de inversiones. Al final, es ese gran montón de inversiones lo que te va a importar.

Sin embargo, si rellenas ese agujero tan rápido como puedas, se llenará mucho más rápido de lo que piensas.

Todo lo que estás haciendo es usar un truco para ayudarte a llenar el agujero de la deuda más rápido. En realidad no estás creando riqueza. Cavar otro agujero de deuda sólo significa que tienes otro agujero que rellenar. Claro que puedes rellenarlo muy rápido, pero significa aún más tiempo antes de que puedas empezar a construir tus inversiones.

En resumen, no caves más agujeros para ti mismo. No acumules deudas de alto interés. Claro, conoces el “truco” de que si tienes un agujero, es mejor que lo rellenes muy rápido, pero es mucho mejor no tener ningún agujero.

Mantén tus gastos bajo control

Esta elección entre pagar las tarjetas de crédito e invertir para el futuro no es realmente una elección si se sigue gastando por encima de las posibilidades y se acumulan nuevas deudas. Sólo sales adelante cuando gastas menos de lo que ganas y haces cosas inteligentes con la diferencia.

Si está luchando por mantener sus gastos bajo control y evitar nuevas deudas, no debería centrarse en si debe pagar la deuda rápidamente o invertir. Su atención debe centrarse en crear nuevos hábitos de gasto. Por ejemplo, compre más artículos de marca de la tienda, ya que eso puede ahorrarle bastante por semana. Repartir los gastos – no sólo ahorra mucho dinero, sino que también hace que cada gasto se sienta mucho más indulgente y significativo. Estrategias como estas, una vez que se convierten en la base de sus hábitos financieros normales, allanarán el camino hacia el éxito financiero.