¿Qué es la seguridad privada?

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Tener una jubilación tranquila es el sueño de muchas personas hoy en día. Planear el futuro sin preocupaciones financieras es algo que muchos desean, pero pocos hacen algo para, de hecho, garantizar un escenario positivo en unos pocos años.

Si usted se preocupa por lo que el futuro te reserva, es bueno empezar a organizar desde ahora las finanzas para tener una jubilación sin dolores de cabeza. Entre las alternativas existentes en el mercado para complementar los ingresos de la seguridad social, está la previsión privada.

Continúe leyendo este artículo y aprenda:

  • ¿Qué es la seguridad privada?
  • Cómo funciona la previsión privada
  • ¿Cuáles son los tipos de previsión privada que existen
  • Ventajas y desventajas de esta aplicación

¿Qué es la seguridad privada?

La previsión privada es una aplicación financiera que funciona como una alternativa de renta complementaria para quien no quiere depender sólo de los valores pagados por la seguridad social, INSS (Instituto Nacional del Seguro Social).

Por lo tanto, la previsión privada es un tipo de inversión a largo plazo. Con aplicaciones frecuentes, el inversor logra acumular una cantidad para usufructuar después de determinado período, cuando ya está parando de trabajar, es decir, jubilado.

El valor a ser rescatado al final puede variar de acuerdo con algunos criterios, como:

  • valor inicial invertido
  • valor total invertido
  • plazo de la inversión
  • tipo de previsión privada
  • rentabilidad

Es importante destacar que, antes de hacer un plan de previsión privada, es fundamental buscar empresas idóneas. Instituciones sólidas pueden ofrecer beneficios atractivos y dar seguridad para que usted llegue a la jubilación sin sorpresas desagradables.

Compruebe que la institución financiera de su interés está debidamente registrada en los órganos reguladores. El Banco Central de Brasil es responsable de fiscalizar todas las operaciones financieras realizadas por bancos en el país.

Pero la previsión privada también posee un órgano regulador propio: la Superintendencia de Seguros Privados (Susep), que es responsable de la organización y buen funcionamiento de los seguros particulares.

Además, es muy importante ser consciente de todas las condiciones y exigencias de la institución y del plan de su elección, para que no haya mal entendido y frustración.

Ahora que ya sabes lo que es la previsión privada, que tal entender mejor cómo funciona?

Cómo funciona la previsión privada

Muchas instituciones que ofrecen previsión privada ofrecen planes diversificados. Es decir, dependiendo de la aseguradora que elija y de sus preferencias, podrá adquirir un plan con un solo depósito o un plan con una contribución menor durante varios años, por ejemplo.

Por lo tanto, el tipo de plan, el valor aplicado y el tiempo de contribución influirá en la cantidad que se recibirá al final del plazo acordado.

En lo que se refiere al rescate del beneficio, existen diferentes formas de realizarlo. Los principales son:

  • Plan de rescate total: se hace el rescate del total acumulado durante el período de la inversión.
  • Plan de ingreso mensual temporal: el beneficio se paga de forma parcelada hasta la fecha determinada en el contrato.
  • Plan de ingreso mensual de por vida: se realizan pagos mensuales hasta el fallecimiento del inversor.
  • Plan de ingreso mensual vitalicio transferible: se realizan pagos mensuales hasta el fallecimiento del inversor. A partir de allí, un beneficiario determinado en contrato pasa a recibir el beneficio. También hay posibilidad de que, en caso de fallecimiento del beneficiario, el valor pasa a ser pagado a sus hijos menores de edad.

A la hora de contratar un plan, es necesario saber con claridad cuál será el método de devolución del valor aplicado y cuáles tasas deberán ser pagadas. De esta manera, evita sorpresas desagradables y puede hacer planes sin el riesgo de tener que renunciar a ellos debido a un descuido.

Por hablar de tributación, existen dos tablas: la regresiva y la progresiva. Y es importante tener bien claro qué tabla el plan contratado sigue.

Tabla regresiva

La alícuota de impuesto varía de acuerdo con el plazo de la inversión. Para aplicaciones con una duración de hasta dos años, la alícuota es mucho mayor que para los planes con una duración de 10 años o más.

Es decir, cuanto más tiempo dura el plan de previsión privada, menor será el porcentaje a ser pagado. De esta forma, es una opción más indicada para quien pretende invertir a largo plazo.

Tabla progresiva

Esta tabla funciona de acuerdo con el valor que se va a pagar mensualmente. Es decir, la alícuota del impuesto varía de acuerdo con la cantidad recibida en el mes. De este modo, puede ser una opción interesante para quien pretende rescatar el beneficio en parcelas hasta determinado valor.

Cuando hablamos en tributación, los tipos de previsión privada están directamente ligados a este tema. Entiende a continuación la diferencia entre ellos.

Tipos de previsión privada

Actualmente, hay dos tipos principales en esta categoría y usted probablemente ya debe haber oído hablar de estas siglas: PGBL y VGBL. Entienda cada una de ellas:

Plan Generador de Beneficios libres (PGBL)

Este tipo de previsión privada es más indicado para quienes tienen ingresos más altos, ya que los valores pagados al plan pueden ser descontados en el Impuesto de Renta. Es necesario estar atento pues el valor debe corresponder a hasta el 12% del total de la renta del inversor.

En el PGBL, el impuesto incide sobre todo el valor rescatado. Es decir, si un inversionista rescata una cantidad de R $ 500 mil después de 15 años, el impuesto incidirá sobre ese valor.

Vida generadora de beneficio libre (VGBL)

Este tipo es más indicado para quienes no tienen renta muy alta, que declara IR directo en la fuente o para quien desea aplicar más del 12% de su ingreso anual en el plan de previsión privada.

La gran diferencia entre PGBL y VGBL es que, en este último, el impuesto se refiere sólo a los rendimientos de la aplicación. Así, si en la hora del rescate el inversor tiene una cantidad total de R $ 500 mil que rindieron R $ 50 mil durante el período de inversión, el impuesto se refiere sólo sobre el rendimiento de R $ 50 mil.

Ventajas y desventajas de la seguridad privada

Antes de tomar cualquier decisión de inversión, es importante poner en la balanza sus pros y contras. Si usted está pensando en hacer una previsión privada, echa un vistazo a los puntos que cuentan a favor y los puntos que juegan contra este tipo de inversión.

ventajas

  • No requiere edad mínima, por lo tanto puede ser una opción para padres que desean planificar el futuro de los hijos desde pequeños.
  • Puede servir como un incentivo para la construcción de una reserva financiera, ya que el inversor tendrá el compromiso de destinar parte de su ingreso al plan.
  • Es posible hacer la portabilidad del plan de previsión privada entre instituciones financieras.
  • Es posible cambiar el valor de contribución e incluso suspender el pago del plan por cierto tiempo, mientras que la cantidad aplicada continúa rindiendo.

desventajas

  • Muchos planes ofrecen una rentabilidad menor que la del ahorro. Es decir, el dinero aplicado rinde muy poco y, en algunos casos, puede ser negativo.
  • Las tasas, como de administración y de carga, pueden afectar la rentabilidad de la inversión.
  • No es muy ventajoso en el corto plazo debido al pago de impuestos.
  • La inversión en previsión privada no está asegurada por el Fondo de Garantía de créditos (FGC). Es decir, si el banco en que se hizo la aplicación declare la quiebra, el inversor corre el riesgo de perder todo el capital invertido.
  • No todos los planes ofrecen buena liquidez. Esto significa que si se produce una emergencia y es necesario rescatar el valor antes del plazo, puede que el saque no se haga inmediatamente.
  • Existen opciones de inversión que pueden ofrecer retornos más interesantes que la previsión privada, por ejemplo el Tesoro Directo e incluso la Bolsa de Valores.

Como fue posible percibir, la previsión privada tiene ventajas, pero también desventajas. Por lo tanto, a la hora de planificar su futuro tranquilo es esencial tener toda la información en las manos.

Una punta preciosa para construir su jubilación de la manera que siempre soñó es investigar bastante y estudiar las diferentes opciones de inversión disponibles en el mercado. Con conocimiento, sus posibilidades de alcanzar sus objetivos financieros serán mayores y jubilarse no será un momento de preocupaciones sino de realizaciones.

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