Qué son los sufrimientos de los bancos (y por qué se preocupan)

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Hace unos días, la ABI afirmó que los préstamos bancarios improductivos son un problema social importante, y que la mayoría de los préstamos improductivos no se deben a los grandes clientes, sino a un sinnúmero de contrapartes pequeñas y medianas, lo que indica una criticidad social ” gigantesca “. ¿Pero qué es el sufrimiento del banco, y por qué hay tanta preocupación por ello?

Qué es el sufrimiento

Supongamos que hemos prestado nuestro dinero a un grupo separado de personas, y que nuestro crédito se hace difícil de satisfacer debido a la incapacidad del deudor de devolver el préstamo. Desafortunadamente, es poco probable que podamos recuperar lo que originalmente prestamos a los deudores con confianza.

Al mismo tiempo, los préstamos bancarios improductivos son mucho más graves que las dificultades o los préstamos dudosos pero aún posibles: en realidad son dinero que los prestamistas no podrán ver reembolsado o – en la hipótesis más afortunada – sólo podrán recuperar parte de él.

Por qué preocuparse

El sufrimiento es preocupante por al menos dos razones. El primero es de naturaleza social (como ha señalado la ABI en ocasiones más recientes), el segundo es de naturaleza puramente bancaria.

En cuanto al primer motivo de preocupación, es evidente que un número elevado de préstamos bancarios no productivos corresponde a un número igualmente elevado de personas que ya no están en condiciones de reembolsar cuando se les presta . Esto significa, en última instancia, contar con más empresas que cierran, más personas en nuevo desempleo, y así sucesivamente. Los que están sujetos a préstamos improductivos también se reportan en los Centros de Riesgo como malos pagadores, y por lo tanto verán cerradas las puertas de nuevos préstamos. En resumen, los préstamos improductivos son un hecho numérico que esconde decenas de miles de historias de dificultades y molestias, con evidentes repercusiones en toda la sociedad.

El segundo elemento de preocupación es de naturaleza de ingresos. Los bancos necesitan ” apartar ” algunos de sus propios recursos para poder hacer frente a las pérdidas de los préstamos, determinadas (también) por los préstamos improductivos. Cuanto mayor sea la posibilidad de que el banco se enfrente a situaciones de impago en un futuro próximo, mayores serán las provisiones que tendrá que hacer hoy para protegerse mañana . Sin embargo, las provisiones más elevadas erosionarán los beneficios del banco y, por consiguiente, los dividendos que puedan obtenerse de los accionistas. De ahí la necesidad de reducir al máximo el volumen de los préstamos improductivos : una necesidad que es difícil de conciliar con el estado actual de la economía italiana, y que induce a muchos bancos a tratar de mantener altos beneficios netos aumentando los ingresos a expensas de los clientes (tipos de interés más altos, aumento de las comisiones), o recortando partidas de gastos (como el personal).

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