Todo lo que necesitas saber sobre INSS, PGBL, PVBL y otras jubilaciones

Hay una frase emblemática del grupo Casseta & Planeta que decía: "En Brasil, las leyes son hechas para ser largas". Sí. Largas. Compleja. Con palabrería innecesaria, lo que hace la fiesta de abogados, juristas, analistas. Y eso vale para todos los sectores de nuestra vida. Incluso para la jubilación.

Y no tiene que ser así.

Otros países poseen sistemas de previsión mucho mejores y más simples.

De la misma forma, para no encontrar que todo es peor en Brasil, vale destacar que algunos locales tienen pensiones mucho más extrañas y complejas. Veamos algunos ejemplos.

1 – Singapur

Por ahí, todo el mundo necesita contribuir al estatal Central Provident Fund. Sin embargo, los ciudadanos pueden usar el dinero recaudado en cualquier momento de sus vidas, para ayudar en gastos médicos o en la compra de residencias.

Al jubilarse, la ley exige que el contribuyente retire un valor mínimo "x" de su Central Provident Fund cada mes. Sin embargo, quien recaudó a lo largo de su período de contribución un valor que, dividido por la expectativa de vida, vale más que ese "x" mínimo, puede usarlo de la manera que quiera. Si lo desea, puede incluso tomar ese exceso y comprar un coche deportivo para resolver cualquier crisis de mediana edad.

2 – Canadá

La fórmula canadiense conocemos: a partir de los 18 años de edad, el trabajador y el empresario contribuyen, cada uno con su parcela, al Canada Pension Plan (CPP). El trabajador puede retirar beneficios mensuales a partir de … bien, de cuando quiera.

Canadá no tiene edad mínima para jubilarse. Si se queda contento retirando uno o dos centavos al mes a los 20 años, puede. Además, el país fomenta previsiones privadas o individuales. Ahora, si usted se retira y recibe del CPP menos que una determinada cantidad por año, tiene derecho, a partir de los 65 años, a Old Age Security, que le garantiza una renta extra cada mes. El dinero para sostener ese segundo fondo viene de un recargo pagado por los más ricos en sus impuestos a la renta.

3 – Finlandia

Todos los finlandeses tienen dos planes de previsión. El principal es tocado por varias empresas autorizadas por el gobierno, que recogen recursos en el esquema conocido: trabajador paga una parte, otro empresario.

"Entonces, los finlandeses tienen libertad de elegir quién se ocupa de sus planes de jubilación?", Usted puede preguntar. "Bueno, sí y no", respondimos.

El sistema es consolidado, y son pocas empresas que cumplen los requisitos en cada región. Y ellos no pueden elegir si contribuyen o no, o cuánto desean recoger. Es obligatorio hacer, y el gobierno dicta el valor mínimo.

El segundo es el estatal National Pension. Todos contribuyen a él a partir de los 16 años, y tienen dos opciones: retirarse entre 63 y 68 años recibiendo cierto valor mensual o sostener un poco y jubilar después de los 69, recibiendo muchos más beneficios.

4 – Colombia

Nuestro vecino es el paraíso de los indecisos. Allí, usted está obligado a tener un plan de previsión – trabajador paga una parte, otro empresario, punto. Lo que cambia es que usted puede elegir entre hacer esto con la previsión estatal o con ciertas empresas de previsión privada. Y puede cambiar de una a otra cada cinco años. ¿La estatal es más segura? Corre hacia allí. Ah, pero ahora las privadas están pagando más … cambia de nuevo.

5 – India

El National Pension System es muy extraño. Es estatal, pero es voluntario. Contribuye a quien quiera. El gobierno gestiona los recursos, pero da la opción de cada asegurado a elegir una de dos instituciones financieras que le van a decir cómo se investiga el dinero y cuánto se dispone.

¿Qué tal estos ejemplos?

Bueno conocerlos, es verdad, pero lo que interesa es nuestra esquina del planeta.

En el caso de que se produzca un accidente,

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Entre opciones estatales y privadas, entre discusiones de cambios en las reglas, jubilarse con rendimientos decentes en Brasil no es tarea fácil. En caso de consuelo, sin embargo, ya fue mucho más difícil.

A principios del siglo XX, Brasil empezó a pensar en sus viejos, en las personas que ya no podían trabajar. La primera acción del gobierno en ese sentido fue reglamentar el funcionamiento del embrión de los fondos de pensión de hoy.

En la época, sólo algunas categorías poseían sus "cajas de pensión y jubilación". Estas instituciones pasaron por cambios en sus reglas y nomenclatura, hasta 1966, cuando el gobierno resolvió juntar todas en un lugar solo, bajo su control – el Instituto Nacional de la Seguridad Social, INPS.

Es decir, en un solo lugar, por poco tiempo.

Con recursos provenientes de los trabajadores, empresarios y gobiernos, el INPS creció, se agigantó, se complicó, se corrompió.

Para intentar resolver el problema, más y más órganos fueron creados, sacando responsabilidad del INPS. Todo el área de medicina fue para el INAMPS (Instituto Nacional de Asistencia Médica de la Previsión Social) y su administración migró al IAPAS (Instituto de la Administración Financiera de la Previsión y Asistencia Social). Como eran muchos datos para procesar, una nueva empresa fue creada sólo para ello: la Dataprev.

Entonces, por un tiempo las cosas funcionaban así:

La DataPrev decía al IAPAS que había tanto dinero en caja, el IAPAS pasaba al INPS, si fuese previsión; o para el INAMPS, si fuera caso de salud, todo generando burocracia y retrasos, además de hinchazón en varios órganos, en vez de uno solo.

En 1990, fue todo fundido de nuevo en una sola empresa: el INSS.

En la actualidad, el Instituto Nacional del Seguro Social es el responsable del pago de jubilaciones y pensiones, auxilio enfermedad, ayuda reclusión, permiso de maternidad y gastos por expulsión por accidente de trabajo.

Vamos a fijarnos en las jubilaciones.

Mientras el gobierno no pueda votar la reforma -y, por el camino, va a quedarse para el próximo gobierno mismo, lo que equivale a decir que todo lo que se discutió hasta ahora probablemente no va a valer mucho, dependiendo de quién sentarse en las sillas de presidente y del congreso-, las edades continúan igual: hombres se jubilan a los 65 años, mujeres a los 60.

También existe la jubilación por tiempo de servicio. Los hombres que contribuyeron por 35 años y las mujeres que lo hicieron por 30 pueden requerir sus jubilaciones.

Teóricamente, lector, usted puede retirarse oficialmente a los 46 años.

Se explica: de acuerdo con la ley, todo brasileño con más de 16 años puede contribuir voluntariamente al INSS, aunque no tenga ingresos.

Una niña que comience a dar dinero al gobierno a los 16 puede, así, comenzar a recibir sus ingresos mensuales a los 46, desde que no interrumpa los pagos durante su vida. Y, a los 46, cualquier persona está con todo, física y mentalmente, llena de energía para comenzar una nueva etapa en su vida y carrera.

Una vez que la persona está trabajando, las contribuciones al INSS son hechas por la fórmula ya consagrada: el trabajador coloca una parte, el empleador otro, y el gobierno entra con lo que es necesario para cerrar las cuentas.

Aún en la esfera pública, existe el FGTS – Fondo de Garantía por Tiempo de Servicio.

Se creó con la intención de ser un salvavidas: si algún brasileño es despedido sin justa causa, puede contar con el dinero del FGTS para pagar sus cuentas en los próximos meses, hasta conseguir un nuevo empleo.

Esto creó una modalidad de dimisión bien brasileña: el acierto. No importa el motivo de la dimisión, ni si la persona tiene otro empleo en vista, o si va a abrir una empresa, el acuerdo se hace, el papeleo de dimisión sin justa causa es emitido y la persona saca el dinero del FGTS.

Con el tiempo, de acuerdo con las necesidades económicas o políticas de los gobiernos, el FGTS pasó a ser sacado para otros fines: ayudar en la financiación de inmuebles, pagar deudas, etc. No faltan críticas a ese sistema, sin embargo. Principalmente porque su rendimiento suele ser peor que el ahorro.

Pero, como todo brasileño sabe, sólo con ese sistema oficial, difícilmente se puede vivir bien los años de jubilado. Por ley, en 2018, el máximo que una persona puede recibir mensualmente de la Previsión Social son R $ 5.645,00. Si usted gasta más que eso cada mes, es necesario otras maneras de garantizar el ganador de sus mejores años.

En primer lugar, los fondos de pensiones.

Por otra, se oye noticias de los fondos gigantes de las estatales brasileñas, pero todas las empresas pueden hacer su fondo.

El funcionamiento es simple: los empleados invierte un valor determinado por mes (puede ser un valor fijo o variable) y, cuando la persona salga de la empresa o sea despedida, saca ese dinero.

Simple, con poca burocracia. Y usted todavía puede ampliar estos recursos al mejorarse en las inversiones. Vea nuestra clase "Cómo incrementar su Jubilación de 10 a 60% dentro de los próximos 30 días".

Si su empresa todavía no tiene nada de este tipo, piense en presentar un proyecto a sus colegas y líderes.

Y, finalmente, existen los planes de previsión privada.

Aquí tenemos otro ejemplo de leyes hechas para ser largo. Por eso mismo, es importante descomplicar. ¡Vamos allá!

Hay dos planes de previsión básica que se pueden hacer en Brasil, cada uno con características específicas de rendimiento y tributación:

  • PGBL – Plan Generador de Beneficios Libres
  • Si usted hace la declaración completa del impuesto sobre la renta, este plan es el más indicado para usted. Usted consigue abatir lo que invirtió en el PGBL cada año de su impuesto sobre la renta, hasta el límite del 12% de su ingreso. En cambio, usted pagará impuesto, allá adelante, sobre todo lo que retirar – tanto el rendimiento y el principal.
  • VGBL – Vida Generador de Beneficios Libres
  • En primer lugar, esta modalidad de inversión tiene posiblemente el peor nombre posible. No tiene ni sentido ni concuerda en el género, pero es "Vida generadora", incluso. Es el más indicado para pequeños empresarios, para quien utiliza la forma simplificada del impuesto sobre la renta y para quien está exento. Aquí, no importa cuánto invierte por año, no podrá abatir de su impuesto. En compensación, al final del plan, cuando empiece a retirar sus ingresos mensuales, pagará impuesto sólo por los ingresos, y no por el principal.

En suma:

  • PGBL: pague menos impuestos ahora, más después.
  • VGBL: pague más impuestos ahora, menos después.

Al menos por ahora.

Como dijimos antes, las reglas pueden cambiar, de acuerdo con el entendimiento de cada posible presidente sobre la reforma de la seguridad social.

La composición del congreso también va a pesar mucho en la posible nueva redacción de la reforma previsional. Por eso, el primer paso es investigar bien lo que cada candidato defiende y elegir la mejor opción. Porque cuando salga, la reforma de la seguridad social será responsable, en parte, de garantizar su futuro.

Y hay otra manera de invertir en su retiro: a través de fondos y inversiones que usted mismo elige, invierte y retira cuando quiera. A través del rendimiento en dividendos de acciones. Para ello, usted también necesitará buscar, analizar, hablar con profesionales del área, participar en cursos y clases como las que ofrecemos gratuitamente aquí en el. GuiaInvest – verifique las más adecuadas para usted en nuestra página.

La gran ventaja de esta forma de complementar su jubilación es que usted tendrá la libertad de invertir como prefiera, sin la interferencia de planes hechos por terceros, sean bancos o gobierno.

Es decir, es posible hacer que su dinero trabaje para usted, y sin lugar a dudas, esa será su mejor jubilación. Sólo tienes que encontrar el camino ideal para ti! Todo lo que usted necesita para tomar la mejor decisión para su futuro – y también para su regalo -, usted encuentra aquí en el GuíaInvest. ¿Por qué?