¿Vale la pena invertir en el ahorro? Usted necesita saber esto!

Ella es la querida de los brasileños. Es fácil de invertir y es accesible a todos. Pero, ¿vale la pena invertir en el ahorro?

Es difícil de creer, pero hubo una época en que las finanzas en Brasil eran una tierra de nadie. El público sufría con los intereses altos y los agiotas ofrecían libremente sus servicios en toda la esquina, haciendo que principalmente la población de las clases más bajas sufriera en una espiral de débito. Todavía que, gracias a D. Pedro II, hoy las cosas son diferentes.

Vamos a imaginar el contexto. Entre 1850 y 1860 hubo una explosión de emprendimiento en Brasil. Éramos, según proyecciones, 7.256.000 brasileños. Poco más que un Río de Janeiro de hoy. Este personal arremetió las mangas y creó 70 fábricas, 20 empresas de navegación a vapor, ocho de ferrocarriles. Y otros 14 bancos y 23 empresas de seguros. Esta ola de surgimiento de negocios ocurrió, en parte, porque el tráfico de esclavos estaba prohibido, entonces se recurrió a los inmigrantes. Y los inmigrantes libres no se quedan en la hacienda, en la tierra, si vislumbra una oportunidad de vida mejor en las ciudades.

Y las ciudades brasileñas pasaron a recibir más gente, algunos queriendo consumir y otros queriendo vender y producir para los primeros. Y todos necesitaban bancos, que no estaban sujetos a muchas reglas, cobraban lo que querían de intereses, estrangulaban la economía naciente, llevaban muchos a la quiebra.

Esto cambió un poco con el decreto de D. Pedro II de 1861. Con una sola canetada, creó la Caja Económica de la Corte, con el propósito de atender a la población más carente. La Caja, en la época, presentaba un modelo de inversión único, también creado en el mismo decreto, que rendía el 6% al año y tenía un techo máximo de aplicación. Y, más importante de todo, la inversión tenía la garantía de la Corona: la Caja no romper y nadie perder su dinero, palabra de emperador. Decidió muy bien: incluso los esclavos colocaban allí sus muñecas, con la esperanza de comprar su libertad. Oficialmente, el gobierno, así, estimulaba el hábito de ahorrar en Brasil. Extraoficialmente, era otra manera de reforzar el tesoro en aquellos conturbados tiempos. Hoy, el ahorro … bueno, como dicen, cuanto más las cosas cambian, más ellas permanecen iguales.

Y la Carpeta de Ahorro, cambiando las reglas un poco aquí y allá, está presente hasta hoy. Hubo una época en que los intereses se depositan cada tres meses; hoy, para las personas físicas, es mensual. En 1968, el ahorro se turbinó con el advenimiento de la corrección monetaria, remedio que más tarde acabó alimentando la enfermedad llamada inflación. Por su sencillez y disponibilidad, la libreta de ahorros cayó en el gusto del brasileño. Hubo épocas en que todos tenían una. Y en 1990, gracias al Plan Collor, todo el mundo tenía una misma, quiere o no: la confiscación de toda inversión por encima de determinado nivel fue parar en un ahorro a la que el brasileño sólo tuvo acceso después de seis meses.

Sin embargo, el ahorro sobrevivió. Por mucho tiempo, gracias, en parte, a la publicidad bancaria, que abusaba de imágenes coloridas y alegres para atraer la atención de los niños, el ahorro fue considerado la primera inversión infantil. Era un regalo común dado a recién nacidos, junto con pañales y bichitos de peluche. Fue la gran educadora financiera de parte de los brasileños. ¿Tiene un poco de dinero? Vamos a poner en el ahorro. Y así, aquellas magras notinhas, que serían capaces de garantizar un mes de gibis y dulces, desaparecían en algo medio confuso e inmaterial, llamado "banco" y "futuro".

Hoy, la situación es diferente. Brasil es más educado financieramente, y muchos padres y abuelos buscan alternativas para garantizar un futuro mejor para los hijos.

El propio ahorro tuvo sus reglas cambiadas en 2012. La rentabilidad de siempre, el 6% al año, ganó un gatillo que, en rigor, facilitaría la caída de intereses. Siempre que la Selic sea igual o menor que el 8,5%, el ahorro pasa a rendir el 70% de la Selic más TR ​​(Tasa referencial).

Ya expliqué aquí que Selic es la base que rige el CDI (Certificado de Depósito Interbancario), tasa por la cual bancos prestan dinero unos a otros, y es el referente principal para inversiones. Selic y CDI andan de la mano, y forman el techo de las principales inversiones disponibles. Cuando su gerente dice que tal inversión rinde el 92% de Selic / CDI, significa que le pagará el equivalente al 92% de lo que ganan prestando dinero a otros bancos. Y ahí queda un aviso: si un banco ofrece una ganancia muy por encima del 100% de esas tasas, desconfíe. El 150% de la Selic / CDI significa que el banco le pagará el 50% más que él mismo gana. Es decir, está perdiendo dinero, rápido. Y el banco que pierde dinero se rompe.

El ahorro no es, ni de lejos, la mejor inversión y, desde 2012, no tiene ni su tradicional 6% al año garantizado. No es de sorprender que, en los últimos años, a menudo los recursos aplicados en ella presentan resultados negativos: mucha más gente se quita dinero de lo que aplica en la vieja cartera. Sólo en el primer semestre de 2016, 42.600 millones de reales dejaron el Ahorro. En enero de 2017, los brasileños sacaron 10.700 millones de reales más de lo que colocaron en esa inversión, haciendo de él el tercer peor mes en fuga de recursos desde que el Banco Central comenzó a medir esa estadística en 1995.

Pero, en cuanto al gran llamamiento del ahorro, su seguridad a toda prueba. ¿Es realmente verdad que la respuesta a nuestro cuestionamiento se vale la pena invertir en el ahorro?

vale la pena invertir en el ahorro seguro

Bueno, sí y no.

El ahorro está garantizado por el Fondo de Garantía de Crédito (FGC), instrumento interbancario que garantiza a todo inversor que, en caso de quiebra del banco, tendrá al menos parte de su dinero de vuelta. Sí, el FGC tiene un límite, de R $ 250 mil por CPF, por banco. Y ahí, entra todo: cuenta corriente, fondos … y ahorro. Si usted tiene más de 250 mil ahorros, no hay garantías de que usted verá ese excedente en caso de quiebra de bancos. La garantía extra de la barba del emperador se fue hace mucho tiempo. El ahorro es seguro, sí, de la misma manera que cualquier inversión bancaria es segura. No hay primacías ni cláusulas especiales.

Pero al menos, sabemos que el ahorro está exento de impuesto sobre la renta, ¿verdad?

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De nuevo, sí y no.

Los rendimientos en la libreta de ahorros están exentos de IR. Sin embargo, si en un año usted se beneficia más de R $ 40 mil en inversiones exentas – ahorro incluido – ese excedente paga impuesto. Entonces, hasta ese límite, quédese tranquilo. Pero si el ahorro no es la mejor inversión en rendimiento, ni tiene una seguridad especial, ¿qué ventaja tiene?

Liquidez. Y simplicidad.

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Difícilmente encontrarás otra inversión que esté a tu disposición el mismo día que necesites. Depósitos y retiros del ahorro son automáticos, salen y caen en su cuenta cuando usted termina de apretar las teclas en su computadora o terminal bancario. La mayoría de las otras inversiones requieren tres días para rescates no programados. Y si alguien importante para usted está en el hospital, si usted golpeó el coche, si ocurre alguna emergencia, a menudo no puede esperar tres días.

La liquidez es ayudada por la simplicidad. No hay nada más simple que aplicar en el ahorro. Sin contratos para firmar, sin aporte mínimo, sin burocracia. El ahorro puede representar poco en lo que se refiere a la renta pasiva, pero es lo poco que está siempre allí, a su disposición, cuando lo necesite. Tal vez sea por eso que sea tan querida por los brasileños. Es el dinero simple, es el frijol con arroz de todos los días. Usted no necesita pensar, no necesita calcular, no necesita nada para tener el Ahorro, y sabe que ella siempre estará allí. Necesitó, usó.

Por lo tanto, se recomienda para algunos fines:

  • Cuentas del mes – ¿Qué tal depositar en un ahorro el equivalente a lo que usted pasa todo el mes en cuentas? Así, a la hora de pagar, usted ganará un interés modesto, pero que se beneficia de la regla de todo interés compuesto.
  • Fondo de emergencia – Equivalente a cuatro a seis meses de gastos, el fondo de emergencia es un dinero que no se mueve, que no le importa grandes ganancias, pero que está allí para ayudarle si lo necesita. Esperamos que nunca necesite, pero es bueno tener la posibilidad.
  • Dinero extra – El ahorro no tiene aporte mínimo, pero otras inversiones tienen. ¿Qué tal poner en el ahorro esos R $ 100, R $ 50 que sobran en el mes para ganar un pequeño rendimiento hasta tener lo suficiente para aplicar en algo más ventajoso?

Para todo lo demás, no hay ventajas en el ahorro, porque el resto se forma de inversiones planificadas – usted sabe qué destino debe dar ese dinero, el tiempo que se aplicará y cuánto más o menos quiere que se renta.

Pero si usted tiene poco dinero, no piense que su única opción es el ahorro. Existen otras opciones que presentan ventajas y desventajas en relación al ahorro:

Tesoro Directo Selic – Título Público emitido por el gobierno. Básicamente, usted está prestando dinero a Brasilia, que le promete pagar conforme la variación de la tasa Selic después de cierto tiempo.

ventaja – Rendimiento mucho mayor. Como hemos visto, el ahorro es limitado, según la situación, al 70% de la Selic.

desventaja – Liquidez bajísima. Si usted necesita dinero antes de que el plazo del título se agote, usted necesitará venderlo por una fracción de su valor, lo que raramente compensa.

BDC Otro título, pero en lugar de prestar al gobierno, usted presta al banco de su preferencia. El rendimiento tiende a ser menor que el del Tesoro Directo, y usted también pierde mucho en caso de rescate anticipado, pero los recursos tienden a estar en su cuenta un poco más rápido que en el caso del Tesoro Directo.

ventaja – Después del plazo mínimo de aplicación, la rentabilidad es diaria.

desventaja – A diferencia del ahorro, las ganancias en el cdb se impondrán en el Impuesto sobre la renta. Algunos bancos ofrecen ciertas ventajas, como exención de algunas tasas, para compensar. Hable con su gerente.

LCI y LCA – Títulos de inversión en inmuebles o agricultura.

ventaja – Están exentos del impuesto sobre la renta.

desventajas – Los bancos tienden a exigir un aporte inicial alto para tales inversiones, y tener un período de inversión mínimo alto, haciendo su liquidez tan precaria como la del Tesoro Directo. Si usted está interesado en invertir en uno de estos segmentos de la economía, si tiene un amplio conocimiento sobre ellos, es más indicado comprar acciones de empresas sólidas, o invertir en el índice del área en Bovespa.

Si usted controla su dinero, se dará cuenta de que incluso el viejo ahorro puede servir para sus propósitos – no le ayudará mucho a construir su renta pasiva, pero será su colchón de seguridad. Piense en ella como una estepa: no le ayuda directamente en el camino, usted espera no necesitar, pero es bueno saber que está allí.

Usted está en busca de opciones más ventajosas que el ahorro para invertir?

Recomiendo fuertemente que asista a la esta videocámara que he preparado justamente para enseñarle a invertir con poco dinero. Los frijoles y el arroz son casi unanimidad en Brasil, pero cuando hablamos de sus inversiones, de sus sueños y de su futuro, hay que ir más allá de lo básico y salir del piloto automático.